服务实体经济，是金融行业的立身之本。
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科技企业的实验室、绿色工厂的流水线、小微商户的柜台、跨境企业的报关单……既是实体经济的毛细血管，也是商业银行服务的前沿阵地。
在增长与风险之间，如何既把信贷资源投向实体，又把风险准备在事前备足，是当前商业银行普遍面临的现实课题。直面这一课题，作为立足江苏、辐射长三角的城商行，南京银行与地方经济同频共振，在三季报中给出了自己的回答。
利息净收入增逾三成主业撑起增长
三季报显示，南京银行经营效益稳步提升，成本管控取得实效。
具体来看，盈利端，营业收入与归母净利润同步保持较快增长，利息净收入增速超过三成，主业的支撑作用愈发突出；成本端，成本收入比明显下降，费用投放更加精准，每单位收入耗费的成本持续降低。“增收”与“节支”双向发力，量、质、效协同提升，折射出该行经营质效的扎实进步和精细化管理的深厚功力。
截至2026年9月末，南京银行实现营业收入471.90亿元，同比增长12.49%；实现归母净利润194.51亿元，同比增长8.03%；利息净收入333.03亿元，同比增长32.12%，占营收的70.57%；成本收入比19.33%，较上年末下降6.74个百分点。
其中，第三季度实现营业收入155.94亿元，同比增长15.78%，比上半年的整体水平又高出一截；单季利息净收入113.68亿元，按报告数据测算，同比增长18.90%。营收的两位数增长，主要来自利息主业，而非投资收益这类波动较大的科目。增长的成色更足、可持续性更强，盈利结构正在持续优化。
息差这个指标上，广发证券在最新研报中测算，南京银行2026年第三季度单季净息差为1.56%，环比小幅回升2个基点；其中，生息资产收益率环比上升2个基点至3.28%，计息负债成本率环比下降1个基点至1.65%。
资产端定价企稳、负债端成本下行，共同推动单季息差出现企稳回升的积极变化。该机构同时判断，随着高息存款逐步到期，南京银行负债成本有望继续改善，息差企稳的基础将进一步夯实。在行业息差普遍承压的背景下，这份领先身位和边际改善来之不易，印证了该行资产负债定价和成本管控的深厚积淀。
规模也在稳步上台阶。截至9月末，南京银行总资产达3.29万亿元，较年初增长8.77%；存款总额1.82万亿元，增长8.90%，其中，储蓄定期存款较年初增长17.26%；贷款总额增长10.14%，快于总资产增速，说明资金确实投向了实体信贷。存贷两端齐头并进，规模增长的实体底色更加鲜明。
把营收和利润拆开看，南京银行业绩增长主要来自利息主业，
扣非归母净利润
194.86亿元、增长9.05%，比归母还略高一点，说明增长主要来自公司核心业务扎实增长。此外，该行公允价值变动收益从负转正，贡献12.56亿元，也在为利润表增添亮色。
换言之，主业挑大梁、其他科目多点开花，这份业绩的“含金量”值得肯定。
科技绿色双轮驱动信贷流向实体
对公业务是南京银行传统优势板块。在对公贷款方面，该行持续将信贷资源向实体经济倾斜，深化产融结合，培育增长新动能。截至2026年9月末，该行对公贷款余额12235.52亿元，较上年末增长1342.63亿元，增幅12.33%，占贷款总额约78%。对公基本盘不仅稳，而且在持续做大，传统优势正转化为服务实体的实实在在的增量，“主力银行”的地位进一步巩固。
如此高的增速背后，是重点领域信贷的持续加码。科技金融贷款余额较年初增长20.47%，比全行贷款平均增速高出一倍多；“鑫e科企”累计服务客户超3.2万户、信贷投放超280亿元。绿色金融贷款余额增长21.13%，新增绿色贷款占全行贷款新增的比重超过40%，“绿色工厂贷”余额接近270亿元。这些贷款余额、客户数和投放额，反映了信贷资源的实际流向。
科技金融与绿色金融双双跑出20%以上的增速，“双轮驱动”不是停留在口号上，而是信贷结构实实在在地向新质生产力倾斜，既支持了产业升级，也为自身打开了新的增长空间。
普惠小微的底子在加厚：“苏农贷”“苏科贷”“苏贸贷”等服务小微客户1.7万户，“无还本续贷”累计转贷超1100亿元，“鑫e小微”累计触达客户超30万户、投放超960亿元，另外还有12家乡村振兴特色支行。在这些一个个具体的产品和数字背后，是金融“活水”真正滴灌到了小微企业和田间地头，普惠金融既做出了温度，也做成了规模，客户基础越扎越牢。
国际业务是另一个亮点。前三季度国际结算量同比增长39.50%，跨境人民币业务量同比增长241.71%。南京银行与法国巴黎银行共建的“鑫联星”跨境合作体系，还入选了南京市”1+4+N”企业出海服务商联盟。对一家区域城商行来说，跨境业务表现出色更折射出该行借助股东资源、服务企业“出海”的差异化竞争力，区域城商行同样可以在国际舞台上有所作为。
零售端，零售AUM突破1.1万亿元，较年初增长12.73%；零售价值客户增长28.31%，手机银行APP用户数增长19.02%。零售AUM和价值客户高增长，也在为零售业务后续放量积蓄力量。
客户数、AUM、消金子公司多点开花，零售转型成效加速显现，对公零售“两条腿走路”的格局更加均衡稳健。
安全垫再增厚股东接连增持
南京银行最有辨识度的指标之一，是不良贷款率0.83%，与年初持平，这个数字已经连续16年低于1%，始终保持行业前列水平。十六年如一日的低不良，靠的不是一时运气，而是穿越多轮经济周期打磨出来的风控定力，这块“金字招牌”本身就是核心竞争力。
前瞻性指标更能说明资产质量变化。拨备覆盖率从年初313.62%升至321.15%，比6月末306.11%明显回升，贷款损失准备从371.33亿元增至418.84亿元；关注类贷款占比从1.16%降到0.98%，正常类、关注类、次级、可疑各级贷款的迁徙率全面下行，呈现向好趋势。
核心一级资本充足率升至9.49%，比年初提高0.14个百分点；一级资本充足率和资本充足率分别为10.46%和12.87%，保持在监管要求之上。
拨备“粮草”先行、风险前瞻指标全面向好、资本底气更加充足，三道防线同步加固，安全垫越垫越厚，为后续稳健经营留足了空间和回旋余地。
三季报的前十大股东名单里，增持是主线。法国巴黎银行持股18.40%，前三季度通过QFII增持3197.56万股，持股比例提高0.26个百分点；江苏交控持股15.00%，前三季度增持3633.29万股，持股比例提高0.29个百分点；紫金投资集团及旗下紫金信托合计持股约14.13%。主要股东接连增持，表明对该行的长期看好和坚定信心。
放在城商行里比较，南京银行前三季度营收增速12.49%，已经跑在前面。营收在提速、风险在提前管理、股东在持续增持，连续16年不良率低于1%的记录还在延续，分红率连续保持在30%以上。
城商行最难得的从来不是快，而是保持持续稳健向上。南京银行把”稳”写成了习惯，也把习惯写成了估值的底，而这份“稳”，更沉淀为穿越周期、行稳致远的底气。向“稳”而行的南京银行正用扎实的业绩回应期待，未来值得投下更多信任票。